资深保险人为你解惑：如何给宝宝买保险
主持人：
各位所有网网友大家好。今天讲座的主讲人是所有网社区“
理财生活吧”的版主茵茵妈妈。茵茵妈妈在保险行业工作了10年，经验十分丰富。茵茵妈也和大家一样为人
父母，有一个上初二年级的可爱女儿。作为资深的保险内业人士，茵茵妈妈为自己的家庭和众多客户设计过各种各样的保险，在这里茵茵
妈妈将与大家分享她的保险理念和经验。
下面让我们请出茵茵妈妈。茵茵妈妈你好！
茵茵妈妈：
主持人好，各位网友大家好！很高兴能有这样一个机会，能够和这么多的网友及妈妈们交流。作为所有网“理财生活吧”的版主，也希望这次活动能够对大家有所帮助。
主持人：
今天我们讲座探讨的话题是：如何给宝宝买保险。
关于保险的问题，我先就几个妈妈们普遍关心的问题请教茵茵妈妈。
目前我们购买保险有两个来源，一个是国家的，一个是商业保险。在国家方面，北京市出台的“一老一小”险，为学生
儿童和城镇无医疗保障老年人提供医疗保障；上海刚刚启动了独生子女保险，用3个“60元”呵护孩子的生命健康。请问各地针对
孩子出台的保险的保障主要体现在哪些方面？在费率方面有什么特点？
茵茵妈妈：
主持人说的国家提供的保险，叫做“北京市城镇无医疗保障老年人和学生儿童大病医疗保险”，俗称“一老一小”。就象我们各位的社保一样，只是覆盖的人群的年龄结构不一样而已。我们今天所要谈论的是“一老一小”中的“小”，是在每年的7月1日至9月30日由家长给孩子一次性缴纳的，同时孩子必须在出生28天以上才可以购买。
提供的保障是主要是用于支付住院医疗费用，以及恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药、血友病、再生障碍性贫血的门诊医疗费用。起付标准为650元，起付标准以上部分由学生儿童大病医疗保险基金支付70%，在一个医疗保险年度内累计支付的最高数额为17万元。
一般说来，社会福利保险也就是主持人说的国家险，其费率较便宜，各地可能有所不同，但基本就在几十元到上百元之间。在北京“一小”的费率是100元，由国家财政补贴50元，个人负担50元，其他地区希望考虑此类保险的妈妈们可以问下当地的社保单位或社区医疗机构。
而商业保险的费率较高，根据保障目的的不同，一般在几百元到几千元之间。
商业保险是由各保险公司推出的，针对不同人群不同需求而设计的保险产品，采取个人自愿购买的原则，是对社会福利保险中没有涉及到的部分或者保障不够部分的一种补充。比如，孩子天性活泼好动，好奇心强，所以经常会有意外伤害的情况出现，但是象“一小”中没有涉及到意外医疗人身伤害部分，而这类险种就可以通过购买商业保险作为补充。
主持人：
商业保险公司外资、合资、内资的国内有很多，保险产品种类繁多，这其中适合孩子的商业保险有哪些类别？
茵茵妈妈：
给孩子设计的商业保险种类还是不少的，有储蓄型的，俗指教育险，规定到一定的年限或年龄领取，一般都加入了投资的功能，以达到不贬值或少贬值的目的，但是交费较高。
还有医疗类的，比如：住院医疗，大病险，相对于成人来说，保额相同的情况下，孩子的保费较为便宜。有的公司还有专门为幼儿设计的重大疾病险，规定最大年龄到十八岁合同结束。选择这类保险的父母的愿望是只管到孩子成人，自立后的事情由他们自己管自己。更多的父母给孩子选择的是终身型或保至七八十岁的保险，因为费率上与保至十八岁的差不了太多，而大病的发生多在中年以后。
普遍购买较多的是学生保险。这个保险是专门为幼儿园在册及中小学生设计的，保障承保当年度的意外伤害及疾病住院，这个和社保的“一小”在我看来，是必保的险种，如果没有，就象家里没有安门一样。费率多在五十至一百元，一年一买，没有购买时间限制。
主持人：
不同保险公司的险种类别和保险功能有什么差别？保险费用和保额的差异体现在哪里？
茵茵妈妈：
对于同一类质的险种来说，保险的功能没有什么差别或差别很小。举例来说：给孩子购买的教育金保险，有的公司是在孩子满15岁、18岁、22岁时给一笔教育金，有的公司是在孩子满18岁、22岁或25岁时给付，给付的多少和当初爸爸妈妈们的投入多少成正比。还有有的公司可以继续着保下去，可以再给孩子加上养老的内容，可以保至60岁等，所以保的时间长的，给付的次数多的，这样的险种的交费一定是高的。
再有一点不同就是有的公司在给孩子的险种里面加入了投保人也就是父亲或母亲的责任。当投保人发生意外或疾病致身故时，被保险人也就是孩子的保费不必再行缴纳，合同继续有效。这样可以让孩子拥有完整时间的教育费用补充，不致中途终止合同，父母的关爱得以持续。增加了这些责任的险种，费率也一定有所增加。
主持人：
现在家庭普遍注重孩子的教育，比如在北京这样的城市，一个孩子从幼儿园到大学毕业，十几年间需要花费数十万甚至上百万的教育费，这对于一个普通工薪家庭是一笔不小的开支，所以很多家庭在选择保险时，首选教育类保险。这样的选择能起到帮助家庭减轻教育开支重负的作用吗？
茵茵妈妈：
说到教育保险，个人觉得如果单纯的希望通过购买教育险就能够达到解决孩子将来教育所需的全部费用是不太现实的，因为相对的这意味着要缴纳高额的保费。教育险更多的是一种强制储蓄，让人养成存钱的习惯，此外，如果在孩子的监护人发生意外无力继续支付孩子教育费用的情况下，可以通过教育险的保费豁免条款，继续领取后续的教育费用而不用再继续缴纳保费了。不是经常有人花钱没有计划性，一个月不知道怎么钱就没了吗？通过购买这类的保险，每月拿出几百元，积少成多，细水长流，这样当将来需要一笔教育费时，可以通过这个蓄水池救急用。
主持人：
有些家长为孩子考虑的很长远，会选择养老保险，孩子成年以后的经济问题都考虑到了，对于一个刚刚出生或者不过十岁的孩子，家长的这种考虑有多大的实际意义？
茵茵妈妈：
哈哈，这类孩子的父母很有爱心，而且通常是经济能力较强的父母甚至是祖父母。他们想要用自己的力量为孩子的一生都垫定好基础。如果经济能力允许，这种做法也说不上什么。不过，家长需要考虑的是你能预估孩子退休养老时的生活费是多少吗？个人认为，我们谁都没有这个预测能力。因为倒退个二三十年，以那时的消费水准来想象今天的养老费用，说天文数字一点不过份。但是保单确实又是一份永远纪念，不管以后领到的钱有多少，投保人对孩子的关爱确是长久伴随着被保险人的。
